Låna till kontantinsats?

21.11.2019

Funderar du på hur man kan göra med kontantinsatsen? 

Huvudanledningen till införandet av att det behövs en kontantinsats är ju dessvärre egentligen till vår egen gagn.
Att inte överbelåna sig.
Låna ihop till kontantinsats står som sista alternativet (men för många är det enda alternativet) och dessa krediter är i de allra flesta fall förknippade med hög ränta och kort amortering.
Vilket i värsta fall gör att det blir ännu svårare att klara av motgångar som dessvärre kan hända i livet.
Det innebär också att din bank ska räkna med lånet i en kalkyl vid husköpet, vilket gör att du kan slå undan benen på dig själv om du kommer över bolånetaket som är 4,5 gånger din eller er gemensamma årsinkomst.
Då kan det vara vettigare att låna av föräldrar eller att föräldrar pantsätter eventuella övervärden i sina fastigheter.
Enligt Svensk Mäklarstatistik (aug 2019) över bostadsprisernas snitt i landet, behövs det i Stockholm en total årsinkomst på 1.020.000 kr för en eller två låntagare.
Medans 569.900 kr i årsinkomst räcker för villor vid ett snitt pris i övriga Sverige.
Om ni är två som lånar och ni har olika mängd kontantinsats så utforma ett skuldebrev så att ni delar upp det rättvist emellan er, om ni går skilda vägar eller dödsfall inträffar.
Utöver kontantinsats ska du betala lagfart som är 1,5% av köpeskillingen. Vilket i Stockholmsvillan skulle innebära 81.750 kr och i Sverigevillan 45.025 kr. Detta är en engångsavgift som får dras av som kostnad vid försäljning.
(Om bostadsrätt köps behövs inte lagfart)
Beroende på hur mycket ni sedan lånar av köpeskillingen och hur mycket tidigare ägare eventuellt lånat så kan ni behöva ta ut nya pantbrev för att banken ska kunna ge er så förmånlig amortering som möjligt.
(Om bostadsrätt köps behövs inte pantbrev)
Utgår vi ifrån "värsta scenario" att tidigare ägare inte lånat alls eller att ni bygger nytt skulle Stockholmsvillan kosta 91.800 kr ytterligare, och i Sverigevillan hamnar det på 51.289 kr.
Även detta är en engångskostnad som kan utnyttjas om det amorteras och renovering behöver göras i framtiden. Totalt skulle det innebära i vår huvudstad att ytterligare 173.550 kr skulle behövas för att bli köpare, och 96.314 kr utanför våra största städer.
Räknas dessa kostnader till kontantinsatsen blir det 983.550 kr i första exemplet och 548.864 kr i det andra.
När Ni flyttat in ska lånen betalas.
Om lånen motsvarar 85% av köpeskillingen måste 2% av skulden amorteras per år.
I exempel 1: blir det 91.800/12= 7.650 kr i månaden.
Variant nummer 2: 51.289/12= 4.274 kr i månaden.
Räntan utgår vi ifrån att den är 2% brutto vilket medför en räntekostnad på 7.650 kr ytterligare samt 4.274kr i exemplen.
Total kostnad för ränta och amortering hamnar då på 15.300 kr i Stockholmsuträkning och i övriga Sverige 8.548 kr.
Här finns än så länge ett skatteavdrag att göra på 30% av räntan. 


Hos Capfor kan du "testköra" framtiden.
Både hur ni kan få ihop kontantinsatsen genom att granska din ekonomi idag. Hur ni kan låna när ni hittat drömhuset, och vad det sedan kostar att driva runt med vatten & avlopp, uppvärmning, sophämtning osv.
Samt testköra framtiden om ni klarar av att bo kvar om räntan stiger, dödsfall inträffar, sjukdomar blir långvariga, skilsmässa inträffar eller om pensionen räcker för att kunna bo kvar på äldre dagar.